最近有很多朋友詢問我有關個人信用借貸利率比較的問題


因為我曾經有過這方面的經驗(貸款.卡債)


所以我決定寫一篇關於個人信用借貸利率比較的文章


信用不良如何借錢?個人信用借貸利率比較-線上24H貸款諮詢


希望這篇文章能幫助你解決金錢上的問題


 


 


 


 

日前中央銀行宣布鬆綁房市信用管制,除了維持豪宅最高貸款六成限制以外,其他管制全部取消,看似打房的手稍稍鬆開了,那麼,房價就會反轉上漲嗎?

當然不會!如果鬆綁房市信用管制房價立刻上漲,那當初開始實施房市信用管制時,房價也應該會立刻下跌,但是有嗎?當然沒有。這一次房市選擇性信用管制從2010年6月開始實施,當時房價處於高點,而且趨勢持續個人信用借貸利率比較上漲。既然實施房市信用管制不會立刻造成個人信用借貸利率比較房價下跌,同理,鬆綁房市信用管制也不會讓房價立刻上漲。


所以,影響房價漲跌最重要的因素顯然不是房市信用管制,那會是什麼呢?

不動產跟黃金、石油、股票一樣都是交易商品,差別只是交易的金額不同。既然是交易商品,就會有漲跌循環,而這一波房地產自SARS低點漲上來已有十二年之久,才正要開始下跌而已,從過去房地產有所謂七年循環的說法,也就是漲個七年,跌個七年,而這一波的上漲甚至拉長到十二年,可見循環期間是延長的。對照過去,將來房市下跌個七年、十年都是合理的,期待房價現在會因為放寬信用管制就上漲,根本是不可能的事。

而且觀察交易商品的漲跌循環,從個人信用借貸利率比較低點漲到高點,然後從高點下跌,歷經一段時間的狹幅整理之後,才會重新上漲。開始下跌的第一階段通常是緩跌量縮,之後會歷經第二階段明顯跌勢且交易量放大,之後第三階段跌幅慢慢收斂,成交量縮小,然後等價格上揚,成交量跟著放大才是明顯的上漲訊號。而觀察目前房價緩跌量縮,下跌的循環正在第一階段才要開始而已,自然不會因為放寬信用管制,房價就跟著上漲。

降息跟鬆綁房市信用管制,代表可以用更低的成本借到更多的錢,問題台灣房價不漲不是因為缺錢,購買海外不動產的一堆,哪有缺錢?房價漲不起來是因為買方嫌貴,錢準備在口袋裡了,等著下跌才要買,所以降息借錢成本更低沒用,鬆綁房個人信用借貸利率比較市信用管制可以借更多錢也沒用,道理在這裡。

話說回來,房價需要救嗎?房價本來就不可能個人信用借貸利率比較永遠上漲,過去房價漲了那麼多,現在房價下跌也是很合理的,房價上漲的時候大家叫苦連天,房價下跌,只要不是像自由落體般硬著陸都是健康的,剛好讓自住的買方可以用比較便宜的價格進場,這應該是美事一樁。對比過去十幾年來,高達二、三倍的房價漲幅,現在大概只有修正一成多,跌幅可說微乎其微,政府現在就出手相救,時機會不會太早了一點?

房價就像葉啟田唱的愛拚才會贏,「房價可比是海上的波浪,有時起,有時落,會漲會跌,總嘛要照起工來行」,一切的政策對比房價的漲跌循環來說,頂多只是加速或延緩效果而已,想要把該來的跌勢逆轉,恐怕也只是白忙一場而已!因為上一家單位經常沒理由地克扣員工的工資,再加上,公司新來了一個男領導,對下麵的人非常嚴格,動不動就要寫檢查,開會時上台作檢討,所以不少人都選擇了辭職。我本來是打算忍耐一些日子的,可是,我也忍不住了。

  當我在網上投簡曆,找好下一家單位後,我就直接遞交了辭職申請,第二天就給批了,所以我第三天就直接收拾東西走人了。新公司環境很不錯,領導也很好,各方麵的製度都很人性化,關鍵是,我現在的工資直接是以前的兩倍。

  在一個月的試用期過後,我順利轉正,成了正式的市場經理。就在我準備好好工作時,父親卻打來電話說,我母親病倒了,住在醫院裏。去了之後才知道,我母親心肌梗死,一直昏迷著。醫生說,必須立刻做手術,讓我趕緊準備。

  不過,我的存款不多,手術費用沒有湊夠。就在我想辦法找人借錢時,腦子忽然想起來,在一年之前,我上一家單位的一個女同事曾經問我借過錢,當時我給了她兩萬元。我立刻回家翻找借條,可是怎麼找都沒有找到那個借條啊!

  沒了借條,萬一女同事反悔不承認怎麼辦啊?我擔心這個問題,所以就開了手機錄音!我試著打通了女同事的電話,她接聽了,我說明了來意後,她愣了幾秒鍾,然後說出了這樣的話:“你沒搞錯吧?你那個錢,我早就還清了呀!去年就還給你們了!”

  真是奇了怪了!她明明就沒有還給我錢,一毛都沒有,反而說已經還了。聽到女同事這麼說,我忍不住發怒了:“當初,我是看你急需幫忙,我才把錢借給了你,沒想到你現在說這種話,我真是看走了眼!”

  女同事沉默了半天,最後她說出了這個理由:“我不是不還錢,而是已經給你們還清了。如果你不信的話,你可以去問問你男朋友,她陪他睡了一個星期,早就抵清了債務。”我被嚇壞了,這到底是什麼情況?

  她欠我的錢,不給我,倒是陪我男友睡覺抵債了?這是什麼道理啊?我趕緊給男友打電話,讓他來醫院一趟。在醫院大廳繳費處,我見到了男友本人,他替我交上了手術費用後準備走人,被我拽住了。我問他,你是不是出軌了?

  然後,我把和女同事電話錄音拿出來,男友聽了後,臉色大變。男友見躲不過去了,就直接承認了,還說都是他一時糊塗,沒經得住那個女同事的誘惑,還說都是那個女的主動獻身的,他不得已才做的……啥都別說了,我心裏已經準備分手了。浦發銀行(600000-CN)昨晚披露2015年經營業績。截至去年末,該行總資產達5.04萬億元,較年初增長20.22%;全年實現歸屬於母公司股東的淨利潤506.04億元,同比增長7.61%。

根據該行2016年度經營計劃,預計今年底總資產將達5.38萬億左右,並力爭淨利潤增長3%左右,年末不良貸款率則預計在2%左右。

值得注意的是,國家外彙管理局的全資子公司——梧桐樹投資平台有限責任公司於去年四季度入股浦發,持股數為6.19億股,躋身前十大股東之列,持股比例為3.32%;與此同時,證金公司持股數量於去年四季度減少1.33億股至4.24億股。

大量增配票據資管

截至去年末,浦發銀行總資產達50443.52億元,較年初增加8484.28億元。主要資產增量集中於表內貸款、應收款項類投資,分別占比23.2%、52.79%。

傳統信貸業務方面,截至去年末,該行貸款和墊款總額為2.25萬億,較年初增長9.97%。需要注意的是,分季度來看,該行第三季度貸款環比增長不超過百億元;該行貸款與墊款占總資產的比重亦由年初的47.06%降至年末的43.05%。

應收款項類投資則是過去一年?商業銀行資產配置最多的一項。平安證券認為,在息差受到存貸利差拖累的背景下,商業銀行的普遍做法是大幅增配非標資產。

以浦發銀行為例,該行應收款項類投資全年同比增長51.06%至1.33萬億元,其中以資金信托計劃和資管計劃增持最為突出,使公司更多受益於較為寬松的資金環境帶來的資金利率下行,部分對沖了由於存貸利差收窄導致的息差下行。

關於應收款項類投資的底層資產,每家銀行的口徑多有不同,但多集中在自營非標的非信貸類資產中。

值得一提的是,從浦發銀行應收款項類投資久期分布看,幾乎全部集中於3個月到1年之間,這與同樣在此科目大量增加配置的興業銀行截然不同。

浦發銀行金融市場業務總監謝偉對證券時報記者表示,該行應收款項類投資項下主要投資於票據資管計劃,對應的是銀行承兌彙票資產,所以期限比較短,浦發銀行基於整個資產端的組合配置,獲取一定的收益並保持流動性的控制,所以配置此類資產。

有趣的是,招行副行長李浩此前也在年報業績發布會上表示,招行“應收款項類投資”科目項下增加的主要資產也是票據,該行去年加快票據業務周轉,縮短交易期限。對於票據業務增配,李浩解釋,主要是低資本消耗和較高的收益率。實際上,在整體收益率下滑的過程中,資產配置向收益穩定的資產傾斜是根本邏輯。

信用卡將是重點業務

商業銀行的資產質量情況亦頗受市場關注。就浦發銀行而言,該行不良貸款較年初增長62.4%至350.54億元,不良貸款率較年初上升0.5個百分點至1.56%。

浦發銀行行長劉信義稱,目前資產質量風險呈現由江浙向中西部地區蔓延、民營企業向國有企業蔓延、小微企業向大型企業蔓延3個趨勢。他稱,資產質量將進一步下滑。

從行業分布來看,制造業、批發零售業、采礦業成為浦發銀行公司貸款中不良增量較大的3個行業,分別增加41.88億元、36.12億元和10.19億元。從另一方面看,浦發銀行在這3個行業的信貸投放分別較年初縮減261.77億元、181.6億元和18.08億元,采取的是壓縮存量的資產質量管理辦法。

劉信義認為,國內經濟L型走勢將會持續一段時間,不過從今年情況看,已經出現回暖跡象,譬如浙江溫州等地區就有止滑情況。

零售貸款資產質量方面,該行去年個人貸款不良新增38.48億元,增幅98.57%,其中主要不良新增於個人經營性貸款;而去年全年,該行個人經營性貸款僅增長80.3億元至1444.69億元,存量貸款風險問題較為嚴重。

值得關注的是,這家此前以對公業務著稱的商業銀行,在2015年增加了零售貸款投放。數據顯示,浦發銀行去年個人貸款新增超過1200億元,較企業貸款增量多出近500億元,個人住房貸款和信用卡及透支貸款是零售新增主力軍。劉信義也表示,信用卡業務將是2016年浦發銀行重點業務。

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