最近有很多朋友詢問我有關銀行信用貸款比較的問題


因為我曾經有過這方面的經驗(貸款.卡債)


所以我決定寫一篇關於銀行信用貸款比較的文章


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國務院今天(31日)發布,同意國家發展和改革委員會關於2016年深化經濟體制改革重點工銀行信用貸款比較作的意見,包括穩慎推進人民幣資本項目可兌換、金融支持科創企業及小微企業等。

意見內容逾1萬字,包含50個細項說明,內含大力推進國企改革、完善創新驅動發展體制、推進政府職能轉變、加快財稅體制改革、深化金融體制改革、加快構建對外開放新體制等。

在總體要求方面,將更加突出供給側結構性改革,包括提高品質和效率,使市場在資源配置中起決定性作用,降低制度性交易成本。

金融改革方面,進一步擴大民間資本進入銀行業,發展民營銀行。穩慎推進人民幣資本項目可兌換,推動金融市場雙向有序開放,擇機開展限額可兌換試點。支持開展基礎設施資產證券化試點。推進不銀行信用貸款比較良資產證券化試點。

此外,選取部分銀行業金融機構和地區開展科創企業投貸聯動試點。創新小微企業信貸風險分擔模式,建立政府、銀行和擔保機構、保險機構合作機制,設立國家融資擔保基金,建立全國農業信貸擔保體系。推進不良資產證券化試點。

在貿易開放方面,擴大跨境電子商務試點和市場採購貿易試點。推進外商投資負面清單管理模式改革,擴大金融、文化、電信、互聯網、商貿物流等服務領域開放,進一步開放製造業。簡化外商投資企業設立程序。

市場准入方面,在上海、廣東、天津、福建開展市場准入負面清單制度試點。

在國企改革方面,在電力、石油、天然氣、鐵路、民航、電信等重點領域,展開混合所有制改革試點,推動集團公司整體上市,支援具備條件的上市企業引入合格戰略投資者,並進一銀行信用貸款比較步放寬非公有制經濟市場准入。

財稅改革方面,逐步推進綜合與分類相結合的個人所得稅改革。全面推開營改增(營業稅改徵增值稅,整體上能減輕服務業相關產業鏈的稅負),將建築業、房地產業、金融業和生活服務業納入營改增範圍。並研究降低部分消費品進口環節稅稅率。CNBC報導,信用評等機構標準普爾(Standard & Poor`s)3月31日將中國、香港信用評等展望自「穩定」降至「負向」。這意味著中國的「AA-」評等以及香港的「AAA」評等在未來6個月到兩年期間可能遭到調降。
標普預期中國未來3年的經濟成長率將維持在6%左右、低於官方設定的6.5%或更高目標。標普預期中國政府、企業的槓桿比例可能會惡化。
英國金融時報報導,標普指出,中國政府若想透過拉高信貸增幅(例如:增速遠高於名目GDP成長率)來達到6.5%經濟成長率目標、進而將投資GDP占比推高至40%以上(註:可持續比例應該是30-35%),主權債務評等就有可能遭到調降。

香港政府統計處3月31日公布,2016年2月零售額初估為370億港元、較2015年同期大跌20.6%,創1999年1月以來最大降幅。扣除期間價格變動後,2016年2月零售量年減19.5%,創1998年9月以來最大降幅。
香港政府發言人表示,零售業銷售前景短期內預料仍將受制於疲弱的訪港旅遊業表現及不明朗的經濟前景。
香港零售管理協會指出,香港零售額已連續第12個月低於一年前水準。2015年香港零售額衰退3.7%、比2003年SARS時期的2.3%降幅還要慘,連續第2年繳出負成長成績單。
信用評等機構穆迪3月2日將中國主權債務評等(Aa3)展望自「穩定」降至「負向」並將中國25家非保險金融機構信評展望自「穩定」降至「負向」,3日進一步宣布將中國38家國營企業(SOE)信評展望降至「負向」。
《揭開經濟學的假面具:裸身的社會科學國王(Debunking Economics: The Naked Emperor of the Social Sciences)》作者暨金士頓大學經濟學教授Steve Keen 3月27日在《富比世(Forbes)》網站發表專文指出,依據國際清算銀行(Bank of International Settlements)公布的季度整體(包括政府與民間)資料,未來1-3年內最有可能爆發債務危機(依照可能的嚴重程度進行排名)依序為中國、澳洲、瑞典、香港、南韓、加拿大以及挪威。
中國建設銀行董事長王洪章上週在接受《第一財經日報》專訪時表示,中國金融市場最大的挑戰在於,在銀行信用貸款比較經濟新常態的背景下,商業銀行如何通過綜合化服務、如何通過自身的轉型適應經濟結構的轉型,來解決目前不良貸款不斷上升的問題。
*編者按:本文僅供參考之用,並不構成要約、招攬或邀請、誘使、任何不論種類或形式之申述或訂立任何建議及推薦,讀者務請運用個人獨立思考能力,自行作出投資決定,如因相關建議招致損失,概與《精實財經媒體》、編者及作者無涉。


行政院近期正積極催生《企業資產擔保交易法》,新法將准許借貸雙方可以針對具未來收益的「無形資產」,約定價值並設定優先債權,如票箱收入、智慧財產權及公司前景等。新法將有助新創事業或網路型公司,可以拓寬融資管道。

行政院長張善政31日在行政院會聽取國發會「虛擬世界發展法規調適推動成果與未來銀行信用貸款比較展望」報告,確認虛擬世界法規調適第二波修法清單,包括近期將開放公司可以英文名稱辦理登記,及目前政院正加緊催生的《數位匯流五法》、《企業資產擔保交易法》等。

政務委員蔡玉玲會後表示,政院催生匯流五法及資產擔保交易法,已有一段時間,盼能趕在520之前,經行政院會通過,列入新舊政府交接清單。她提到,前天還與國內不少學者,討論修法到晚間九點半,「大家都很有熱忱,要推動這件事。」

她說,目前金管會旗下有個《動產擔保交易法》,主要針對「看得見」的動產,准許設定擔保,新法將進一步針對看不見的無形資產,特別是具未來收益者,准許借貸雙方可以約定價值、建立借貸關係。不過,保護第三人,兩人約定的對象與價值,將透過公示平台公開。

她舉例,如果現在有一家公司要辦理借貸,評估這家公司最多能借多少錢的方法,可能是看它擁有多少土地、廠房或是機器、設備,不過,像是臉書一般等無形資產居多數的公司,可能反而借不了什麼錢,因而限制住發展,真的很可惜。

她強調,新法不會勉強銀行一定要接受這種新型態的擔保關係,畢竟此類無形資產算是風險較高的信貸,「銀行要不要接受,可自行決定,」但對於一般的民間借貸雙方,若能允許以無形資產做擔保,將有助創業者取得更多第一桶金。

據了解,不少英美法系國家,如美、英、加拿大、澳洲等國家,均准許有形動產與無形動產,可設定擔保向銀行借錢,但是我國的動產擔保交易法,還停留在有形動產階段,尚未准許無形動產擔保。

小檔案/什麼是無形資產擔保?

目前,一般民眾與企業已可設定名下的動產或不動產債權,向銀行取得融資;無形資產擔保則是更進一步,准許看不見的未來收益,如票箱收入、尚未登記的智慧財產權或債權,甚至是企業發展潛力等,都能設定優先受償權。

舉例來說,拍片者可以拿還未開拍電影的票箱收入設定債權;某科技公司可拿研發中的技術或日後將取得的智慧財產權,爭取創投青睞;甚至地方政府打算蓋捷運,也能以未來票箱收入向銀行融資,減輕公預算支出

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