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 投貸聯動業務的實質是基於風險與收益之間關係而產生的一種金融創新,通過股權和債權相結合的融資服務方式,有效覆蓋企業現在與未來的投資風險,其核心就是以企業高成長所帶來的投資收益補償銀行債務性融資所承擔的風險。通過這一創新產品設計,投貸聯動可同時滿足成長型創新客戶與商業銀行雙邊激勵相容約束 。

  在傳統信貸業務中,成長型創新企業與商業銀行的投融資目標與約束存在較為嚴重的不相容現象。這一現象造成了我國成長型創新企業長期面臨融資困難的局面,一定程度上遏制了創新企業的發展。

  投貸聯動業務創造性地將債務融資與股權投資相結合,解決了這一激勵不相容問題:

  (1)從融資企業角度看,能夠通過企業未來成長帶來的股權增值為企業獲取當期融資,滿足了企業在成長期的資金需求。

  (2)從商業銀行角度看,通過股權投資未來的預期收益,對債務性融資進行了風險補償,拓展了其金融產品的風險收益有效邊界 ,提高了對於成長類客戶的金融服務能力,當然,從單筆業務來看股權價值具有一定的不確定性,但若從銀行從事該項業務的總體來看則具有預期價值。

  (3)從產品協同性來看,一方面股權投資為債務融資提供了風險補償,另嘉義借錢管道一方面債務融資通過對企業經營的財務支持,間接提升企業的股嘉義借錢管道權投資價值,二者產生了很好的協同效果。

  (4)從政府角度來看,投貸聯動業務跨越了商業銀行與成長型創新企業的鴻溝,成為政府推動創新驅動戰略實施的重要選擇。

  中國商業銀行開展投貸聯動業務的主要模式

  投貸聯動對我國商業銀行而言尚屬創新業務,從開展試點的商業銀行情況來看,業務模式並不拘泥,為業務的順利開展做了很多有益探索。從目前開展情況來看,商業銀行探索投貸聯動業務大概有如下其中模式:

  模式一:與直屬子公司或創投基金協同開展投貸聯動業務。受限於《商業銀行法》中「商業銀行不得向非自用不動產投資或者向非銀行金融機構和企業投資」的規定,目前只有個別銀行通過監管特批,獲得了人民幣股權投資牌照協同開展相關業務。

  模式二:與同集團內具有股權投資資質公司協同開展投貸聯動業務。在綜合化經營的大趨勢下,商業銀行可通過集團下設信託公司、基金公司等,在集團內部實現投貸聯動。這種模式能充分發揮集團優勢,縮短決策鏈條,降低溝通成本。同時這種模式能夠在集團內部對股權投資、信貸融資的不同風險偏好進行較好的協調,有利於整體把控項目風險。。

  模式三:與境外子公司協同開展投貸聯動業務。包括國有和股份制在內的多家商業銀行均已在海外成立了具有股權投資資質的子公司,通過與境外子公司協同或由境外子公司在境內成立股權投資機構,商業銀行同樣可以發揮集團優勢開展股權投資業務。

  模式四:指定外部機構代理股權投資或行使認股權。通過與行外股權投資機構形成相對固定的業務合作協議,商業銀行可指定其擔當投貸聯動中股權投資業務的代理方,在相關法律規定尚未放開時作為一種過渡性的結構安排。

  模式五:與外部機構合作開展投貸聯動業務。如由風險投資機構向銀行推薦其投資的項目,再由銀行擇優選擇一些風險可控的項目提供信貸支持;同時,外部投資機構或企業股東可為嘉義借錢管道銀行提供保證擔保。通過與外部機構合作,可發揮雙方在各自領域內的比較優勢。一方面,商業銀行憑藉自身廣泛的客戶資源,為合作機構篩選推薦優質企業,併為合作機構提供包括財務顧問和託管在內的綜合服務;另一方面,外部專業的股權合作機構可對企業進行更加專業的價值評估和股權投資決策。

  模式六:成立合資銀行開展投貸聯動業務。國內有部分銀行嘗試與國外專長於投貸聯動的銀行如美國矽谷銀行等合資設立機構,以投貸聯動的方式集中於服務科技類創新企業,其股權投資由關聯的股權投資機構負責開展。通過此類合作模式,我國可在一定程度上吸取國外商業銀行投貸聯動業務的運作經驗。

  模式七:直接為私募股權投資機構提供融資等顧問服務。商業銀行可探索直接為各類私募股權投資基金、產業基金提供信貸支持、理財資金投資或直接作為共同管理人協助募集資金,由其選擇優質項目進行投資,使得股權投資基金與銀行資金直接開展聯動投資。工商銀行投行部最早在2009年即在國內創新推出了「PE主理銀行服務產品」,通過向與工行簽約合作的私募股權集合投資工具管理機構提供的包括推薦投資人與股權投資項目、協助開展項目投后及投資退出管理等顧問服務,再配以其他商行服務,為商業銀行投貸聯動業務進行了有益的探索,也積累了一定的業務經驗和實踐案例。

  此外,在2015年也有部分銀行曾嘗試通過申請私募基金管理人牌照來直接開展股權投資業務,但因種種原因尚未有實質性案例。

  總體來看,我國商業銀行試點投貸聯動的業務模式各有優劣。具有股權投資牌嘉義借錢管道照的,投帶聯動業務開展靈活度最高,風險隔離較好,優勢明顯,但尚需監管部門的支持與推動;通過集團內或境外子公司聯動開展投貸聯動業務,能夠更好地發揮各業務模塊的協同性,相對靈活地開展業務,但同時內部股權投資與債務融資部門之前容易相互影響,需要更加嚴格的內控措施;與外部股權投資機構合作開展業務,能夠以更市場化手段處理股權投資,可以顯著提高商業銀行業務水平,缺點在於商業銀行對項目把控和風險控制有所下降;私募基金管理人牌照目前尚面臨較強的政策不確定性。此外,還缺乏針對銀行存量貸款的投貸聯動業務模式探索。

  對推動商業銀行投貸聯動業務的思考與建議

  今年以來,投貸聯動越來越受到關注,頻繁出現在各級政府文件與講話中 ,預期投貸聯動業務的試點方案將於今年在監管部門支持下正式推出。為保障投貸聯動業務的順利有序開展,我們認為政府和商業銀行應在以下方面做好工作:

  一是,做好頂層設計。投貸聯動業務對我國商業銀行而言尚屬新業務,業務開展流程與風險特徵尚在摸索階段。政府應做好嘉義借錢管道頂層設計工作,由監管部門牽頭,有序推動業務開展。相關部門要提前明確業務的監管要求與實施細則,牽頭推動試點及協調相關政策,規範投貸聯動業務的行業准入與企業准入標準等。同時各級政府要明確投貸聯動業務的推廣扶持政策,對開展投貸聯動的商業銀行提供更多的投資風險緩釋措施或貸款損失風險補償,例如由政府協調安排融資擔保、保險機構信用保證保險等。

  二是,探索模式創新。商業銀行已初步探索多種投貸聯動業務模式,應在總結前述探索和已有經驗的基礎上,穩步推進業務模式創新。在現階段,商業銀行可優先通過與同集團股權投資公司,特別是以直接成立風險投資子公司或基金的方式來重點針對科技型企業開展投貸聯動業務,以便於在系統內更好地協調業務開展,控制總體風險。同時,為更好地發揮專業創投機構的人才優勢和機制優勢,可鼓勵商業銀行適時與專業創投機構在投貸聯動領域開展更深入的業務合作,探索有效的外部合作模式。

  三是,加強風險防控。投貸聯動業務並不能改變商業銀行貸款的本質屬性與風險防控的基本要求。商業銀行在開展投貸聯動的過程中,要選擇優質創新型企業開展業務合作;要對初創企業的風險投資機構所投比重與投資槓桿要有約束,要特別注意集中度風險防控,分散行業風險、區域風險、創新風險;要在銀行貸款風險可控的前提下,與股權投資協同配合,避免以投貸聯動之名,由銀行貸款承擔全部的投資風險。

  四是,明確業務發展與考核規劃。商業銀行要根據監管要求制定相應的業務發展規劃。明確本行對擬開展該業務的創新行業類別,並在企業授信、行業限額等方面制定針對性政策。制定業務指引,指導業務開展過程中如何與政府及其設立的創業投資基金、擔保機構等各類金融機構進行合作。初創期科技型企業風險較大,又大多屬於輕資產型,沒有可供抵押的實物資產,一旦創新失敗,投資可能面臨損失。因此對於投貸聯動業務的考核,應改變評價單信貸業務的逐筆考核模式,而將股權投資業務收益與貸款業務收益整體進行打包評價,並制定合理與可行的激勵機制。



詳全文 以投資收益補償債務性融資風險:投貸聯動怎麼玩?-財經新聞-新浪新聞中心 【新唐人2016年03月23日訊】目前,由於中國企業不良債務規模暴漲,再次引爆「債轉股」話題。專家指出,銀行債務轉為股份在正常社會是行得通的,但是在中共這種缺乏監管,甚至監管者在裡面縱容的制度下,有的「債轉股」不但會轉移和積攢風險,而且違法,最終還將導致銀行破產。
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3月8號,揹負著226億巨債,瀕臨破產的中國最大民營造船廠---熔盛重工(現已更名為「華榮能源」)發表公告稱,計劃向22家債券銀行發行股票,將他們的債務轉為股票。中國銀行是其最大的債權方,債務總額為63.1億。熔盛重工將向中國銀行發行27.5億股股票,來抵消27.5億元債務。

李志文:「當然不可以,這個太值得質疑了。一般老百姓稍微腦袋靈光一點的都想到這是肉包子打狗,真金白銀給了廠商,廠商自己印了一張紙,說這值20億,這20億是公司的股權,公司已經被掏空了,你說這張紙值多少錢嘛。」

中國銀行等銀行機構是否接盤熔盛重工,令「債轉股」一事備受關注。不過,據報導,到目前為止,所有債權銀行還沒有收到相關通知。

所謂「債轉股」,就是把原來銀行與企業間的不良債權變為股權。

大陸金融分析師任中道:「其實債權是大於股權的,熔盛重工這個情況,它首先是要還債,然後才進行股權方面的問題。如果中國銀行成為大股東,同樣還是要先處理債務的問題。」

雲南財經大學金融學院證券投資系副系主任陳曉丹指出,熔盛重工是一家上市公司,股權還有一定的流動性,如果是非上市公司,「債轉股」後的股權沒有流動性,銀行很可能就成為企業的永久股東,最終會危害到銀行的利益甚至是存款人的利益。

熔盛重工還只是中國不良債務的冰山一角。據英國《路透社》報導,目前中國不良債務規模可能達到了4萬億,去年末中國不良貸款達到10年高點。

2月份中國銀監會公布的去年第四季度主要監管指標數據顯示,截至去年底,商業銀行不良貸款餘額升至12744億,相對前年底大增51.2%。

而拖欠貨款從工業領域蔓延到科技和消費企業,過去兩年中國上市公司的應收賬款增長了23%,達到5900億美元,超過了台灣的年度經濟產出。

目前,中國的不良債務令當局非常頭痛。3月16號,銀監會主席尚福林回應不良債權轉股權的問題時表示,不良債權轉股權正在研究當中,需要經過一系列的技術設計和各方面的準備才能夠推開。

中國農業銀行首席經濟學家向松祚接受採訪時,反問道:「銀行當債主的時候都拿不回本息,當股東的時候就能分紅嗎?」 「銀行成了大股東,不能派董事長、總經理,怎麼參與管理。」

不過贊成「債轉股」的一方則認為,在眼前的局勢下,不良債權轉為股權,對銀行和企業來說都有好處:企業可以減輕債務負擔,為重組整合贏得時間﹔對銀行而言,如果陷入困境的企業直接破產清算,債權人回收的比例很低,如果轉為股權,讓企業維持生存,與清算相比,是多贏的方式。

浙江大學商學研究院院長李志文:「「債轉股」看誰在做哪,西方做是沒問題的,而且做的非常好的。中國這個死共產黨到現在為止,改革也是非做不可,這一做呢,就有人暴發,不管怎麼做都是問題,其實我蠻同情習近平,到現在為止已經很努力了,但這結構性問題解決不了。」

大陸財新智庫戰略合規顧問、世界銀行前東亞與太平洋金融發展局首席金融專家王君認為,中國實體經濟的問題都有銀行的作用。而對於「債轉股」產生的疑慮,以及不良貸款被人為壓低,都有監管者在裡面縱容。

王君預計,未來5年中國商銀行業將出現大量併購或破產,尤其是小商業銀行、城商行、農商行和村鎮銀行首當其衝。
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